Od roku 2024 se mění podmínky povinného ručení. Přečtěte si, co se chystá

Povinné ručení kryje odpovědnost za škody způsobené ostatním provozem vozidla, na něž je povinné ručení sjednáno. Nevztahuje se ale na škody způsobené sobě, a většinou ani nejbližším příbuzným. Lze k němu ale sjednat havarijní pojištění. To je dnes dobrovolné, záleží na vaší ochotě nést riziko případných vlastních škod.

Od roku 2024 přibude spousta nových vozidel s povinností povinného ručení, k nim spousta osob, které dodnes ručení neřešily. Třeba proto, že doposud byly jen provozovatelem auta napsaného na jiného majitele.

Jak vybrat nejlepší povinné ručení?

Kritéria výběru povinného ručení a postup lze shrnout do tří bodů:

• Povinné ručení by mělo splnit hlavní účel: jistit vás v případě, že zaviníte havárii a obětem nehody budete platit odškodné.  Odškodné se vyplácí jak z újmy na majetku, tak především na životě, na zdraví a ze ztíženého společenského uplatnění. Právě v oblasti životní bývají náhrady nejvyšší, dosahující i desítek milionů korun.
• Proto vyberte povinné ručení s dostatečným finančním krytím. V současné době se stále ještě dají sjednat pojistky za 35 mil. Kč, ale dlouhodobě se ukazují jako nedostatečné. V roce 2024 proto už nebude možné sjednat nižší povinné ručení než 50 mil. Kč.
• Vedle limitů krytí si ještě před výběrem povinného ručení ujasněte, o jaká budete stát připojištění. Různé pojišťovny nabízejí různou škálu doplňkových možností pojištění k povinnému ručení a různý rozsah asistenčních služeb.  Nakonec se možná při výběru povinka nejdéle zdržíte právě u připojištění.

Jaké jsou limity povinného ručení?

Od nového roku se zvyšují minimální limity. Dosud je to 35 mil. Kč, od roku 2024 to bude 50 mil. Kč. Co se maximálních limitů týká, ty nikde zastropované nejsou. Setkáte se s ručením na 200, 250, ale i 300 milionů korun. Dá se očekávat, že s rostoucími cenami v ekonomice se budou postupně navyšovat i ty nejvyšší sjednatelné limity.

TO je poměrně široké rozpětí. Optimum je mezi 70 – 100 mil. Kč pro ty, kteří jezdící převážně po městě a po „okrskových“ silnicích. Jestliže jezdíte často po dálnici a také do zahraničí (v rámci EU), povinné ručení je lepší sjednat minimálně na 150 mil. Kč.

Jaké zvolit připojištění?

K povinnému ručení lze sjednat spoustu druhů připojištění. Sjednávají se pro plnění ve váš prospěch, nikoliv třetích osob. V nabídce pojišťoven je možné najít připojištění:

• čelního skla nebo i ostatních skel
• úrazu řidiče a jeho osádky
• rozšířených asistenčních služeb
• srážky se zvěří
• poškození stojícího vozu zvěří
• právní ochrany
• zavazadel
• půjčovného za náhradní vůz aj.

Jaký je rozdíl mezi povinným ručením pro auto a motorku?

Největším rozdílem bude pravděpodobně sezónnost. „Ostatní parametry (princip pojištění odpovědnosti i možnost využití připojištění nebo asistenčních služeb) zůstávají stejné. U povinného ručení pro motorku se častěji sjednávají i úrazové pojistky. Pojišťovny častěji, ve srovnání s povinným ručením pro auto, počítají s totální škodou na vozidle.

Jaká vozidla mají povinnost sjednat povinné ručení?

V roce 2024 a dále už nebude možné vyjet na silnici s elektrokoloběžkou nebo se zahradním traktůrkem bez povinného ručení. Okruh vozidel s povinným pojištěním se rozšiřuje o kategorii „samohybných“ vozítek:

• jezdících rychleji než 25 km/h nebo
• těžších než 25 kg a jezdících rychleji než 14 km/h.

Slovíčko „samohybných“ je tu důležité, neboť například na elektrokola se povinné ručení vztahovat nebude. Právě proto, že hlavním pohonem bývá jezdec. Výjimku z povinného ručení dostaly elektrické invalidní vozíky.

Proč se rozšiřuje okruh vozidel s nutným povinným ručením?

„Cílem změny je, aby účastníci silničního provozu s těmito vozidly měli povinné ručení z důvodu škod na zdraví a majetku při nehodách. Jistě skoro každý slyšel o nějaké dopravní nehodě v souvislosti s jízdou na elektrokoloběžce. Jelikož nebyla povinnost mít uzavřené pojištění na škodu třetím osobám, nastávala situace, že poškozený se velmi těžko dožadoval odškodnění od viníka.

Jaké jsou výhody povinného ručení?

• uhradí škodu, kterou způsobíte provozem pojištěného vozidla
• díky úhradě pojišťovnou se vyhnete exekucím a doživotnímu zadlužení
• lze přidat pojištění pro sebe a svůj vůz
• lze využít asistenčních služeb
• lze si (po havárii) nechat proplatit půjčovné náhradního vozu.

Jaké jsou nevýhody povinného ručení?

• nekryje vás, ani vaše auto
• nekryje škody způsobené zvěří
• nekryje škody způsobené živlem, vandaly nebo odcizením vozu.

Kdo má povinnost sjednat si povinné ručení?

Doposud se povinnost pojistit vlastní odpovědnost z provozu vozidla vztahuje na majitele aut, motorek, přívěsných vozíků nebo třeba nákladních aut. V roce 2024 se ale povinnost přesune na provozovatele vozidel. Nejvíce budou touto změnou zasaženy leasingové společnosti.

Které faktory ovlivňují cenu povinného ručení?

Na ceně povinného ručení se „podepíše“ především:

• věk pojistníka a jeho bydliště
• bonus/malus pojistníka
• zvolené limity krytí
• sjednaná připojištění
• značka vozu a konkrétní model
• objem motoru a typ pohonu
• rok výroby
• výbava vozidla – technologie pomáhající zabránit havárii
• a další.

Jak vybrat správnou pojišťovnu?

Abyste byli s povinným ručením v dobrých rukou, upřednostněte pojišťovnu povinného ručení s proklientským přístupem. I za cenu toho, že povinné ručení o něco dráž. Jak získat nejlevnější povinné ručení by nemělo zůstávat vaší jedinou otázkou! Co si ale představit pod pojmem „proklientský přístup“? Je to:

• srozumitelná smlouva i pojistné podmínky
• možnost zvolit si individuální připojištění
• online nejen sjednání, ale i další úkony
• možnost nastavit ručení podle intenzity provozování auta
• asistenční služby s dobrými referencemi
• absence výluk atd.

A závěrem? Souhrn novinek

Celkem se novinek do novely zákona vešlo pět hlavních:

• zvýšení minimálního limitu povinného ručení z 35 mil. Kč na 50 mil. Kč. Takže poslední povinná ručení s limitem 35 mil. Kč budou dobíhat do konce roku 2024
• povinnost sjednat si pojištění odpovědnosti z provozu vozidla přechází z majitele na provozovatele – změna se projeví především u aut pořizovaných (pronajímaných) na leasing
• povinné ručení se stává povinným pro další okruh vozidel: především traktůrky, elektrické čtyřkolky, elektrokoloběžky aj.
• zrušení nutnosti vozit v autě potvrzení o sjednání povinného ručení (tzv. zelenou kartu). Digitalizuje se a silniční kontrola si ji dohledá v online databázi. Ale pozor, jakmile si to namíříte do zahraničí, zelenou kartu si raději vytiskněte. Stačí na bílý papír.
• vypuštění „příčinné souvislosti“ ze vzniku újmy, kterou má hradit pojišťovna ze sjednaného ručení. Příčinná souvislost se týkala požadavků bezpečnosti provozu, především platné STK, dostatečného vzorku na pneumatikách atp. Pokud byla prokázána, pojišťovna plnění neuhradila, škodu musel platit viník nehody sám.

Zdroj: Petr Jermář, banky.cz, Miroslav Čejka, hyponamíru.cz, Zuzana Kantorová